Pojištění majetku: Na co si dát pozor

Pojištění majetku je důležitým nástrojem ochrany vašeho domova a osobních věcí před nepředvídatelnými událostmi. Ať už vlastníte dům, byt nebo chatu, správné pojištění vám může ušetřit značné finanční prostředky v případě škody. V tomto článku se zaměříme na klíčové aspekty pojištění majetku a upozorníme na časté chyby, kterých se lidé při sjednávání pojištění dopouštějí.

Nejčastější chyby při sjednávání pojištění majetku

1. Podpojištění nemovitosti

Jednou z nejčastějších chyb je podpojištění nemovitosti. Mnoho lidí stanoví pojistnou částku podle kupní ceny nemovitosti nebo podle odhadu z doby, kdy nemovitost pořídili. Neuvědomují si však, že by měli nemovitost pojistit na její aktuální hodnotu, respektive na částku, za kterou by bylo možné nemovitost znovu postavit v případě totální škody.

Pokud je nemovitost podpojištěna o více než 15 %, pojišťovna může krátit pojistné plnění. To znamená, že v případě škody dostanete méně peněz, než kolik skutečně potřebujete na opravu.

2. Nedostatečný rozsah pojištění

Další častou chybou je nedostatečný rozsah pojištění. Základní pojištění obvykle kryje škody způsobené požárem, výbuchem, úderem blesku, vichřicí, krupobitím, povodní nebo zemětřesením. Mnoho lidí si však neuvědomuje, že některá rizika mohou být z pojištění vyloučena nebo omezena.

Například škody způsobené povodní mohou být omezeny podle povodňové zóny, ve které se nemovitost nachází. Podobně škody způsobené vodovodním zařízením mohou být omezeny, pokud k nim došlo v důsledku zanedbání údržby.

3. Opomenutí pojištění odpovědnosti

Pojištění odpovědnosti je často opomíjenou součástí pojištění majetku. Toto pojištění vás chrání v případě, že způsobíte škodu třetí osobě – například když vám praskne vodovodní potrubí a vytopíte sousedy nebo když z vaší střechy spadne sníh a poškodí zaparkované auto.

Bez pojištění odpovědnosti byste museli tyto škody hradit ze svého, což může v některých případech znamenat statisícové nebo dokonce milionové částky.

Na co si dát pozor při výběru pojištění

1. Správné určení pojistné hodnoty

Při stanovení pojistné hodnoty nemovitosti je důležité zohlednit:

• Typ konstrukce (zděná, dřevěná, montovaná)
• Velikost užitné plochy
• Vybavení nemovitosti (standardní, nadstandardní)
• Lokalitu (ceny stavebních prací se mohou lišit podle regionu)
• Stáří nemovitosti a její technický stav

Pro správné určení pojistné hodnoty můžete využít online kalkulačky pojišťoven nebo se poradit s odborníkem.

2. Výluky z pojištění

Vždy si pečlivě přečtěte pojistné podmínky, zejména část týkající se výluk z pojištění. Mezi běžné výluky patří:

• Škody způsobené úmyslně nebo hrubou nedbalostí
• Škody vzniklé v důsledku válečných událostí nebo terorismu
• Škody způsobené dlouhodobými procesy (koroze, eroze, opotřebení)
• Škody na neudržovaných nemovitostech
• Škody způsobené povodní v rizikových zónách

3. Spoluúčast

Spoluúčast je částka, kterou se podílíte na úhradě škody. Čím vyšší spoluúčast zvolíte, tím nižší bude pojistné. Je však důležité zvolit takovou výši spoluúčasti, kterou budete schopni v případě škody uhradit.

Běžná spoluúčast se pohybuje od 1 000 Kč do 10 000 Kč. U některých rizik (např. povodeň) může být spoluúčast stanovena procentem z pojistného plnění.

Specifické situace a jejich řešení

Pojištění rekreačních objektů

Rekreační objekty (chaty, chalupy) vyžadují specifický přístup k pojištění. Tyto nemovitosti jsou často po většinu roku neobývané, což zvyšuje riziko vloupání nebo nezjištěných škod (např. prasklé vodovodní potrubí).

Při pojištění rekreačního objektu je důležité:

• Informovat pojišťovnu o tom, že jde o rekreační objekt
• Zjistit, zda pojištění platí i v době, kdy je objekt neobývaný
• Zvážit instalaci zabezpečovacích systémů (alarmy, kamery)
• Pojistit i vedlejší stavby (kůlny, garáže, bazény)

Pojištění bytů v osobním vlastnictví

U bytů v osobním vlastnictví je důležité rozlišovat mezi pojištěním bytu jako nemovitosti a pojištěním domácnosti. Pojištění bytu kryje škody na stavebních součástech (podlahy, okna, dveře), zatímco pojištění domácnosti kryje škody na movitém majetku (nábytek, elektronika, oblečení).

Nezapomeňte, že společné části domu (střecha, fasáda, výtah) jsou pojištěny v rámci pojištění bytového domu, které sjednává společenství vlastníků jednotek nebo bytové družstvo.

Pojištění družstevních bytů a nájemních bytů

Pokud bydlíte v družstevním nebo nájemním bytě, nemůžete pojistit samotný byt, protože nejste jeho vlastníkem. Můžete však sjednat pojištění domácnosti, které kryje škody na vašem movitém majetku.

V případě nájemního bydlení je vhodné sjednat i pojištění odpovědnosti nájemce, které vás chrání v případě, že způsobíte škodu na pronajatém bytě (např. vytopení).

Jak postupovat při škodní události

V případě škody je důležité postupovat správně, abyste maximalizovali šanci na plné pojistné plnění:

1. Zdokumentujte škodu - pořiďte fotografie nebo video před zahájením úklidu nebo oprav.
2. Nahlaste škodu pojišťovně - co nejdříve, obvykle lze škodu nahlásit telefonicky, online nebo osobně na pobočce.
3. Omezte rozsah škody - proveďte nezbytná opatření k zamezení zvětšování škody (např. vypněte vodu při havárii).
4. Uschovejte poškozené věci - dokud je neprohlédne likvidátor pojišťovny.
5. Připravte doklady - faktury, účtenky, fotografie před poškozením.
6. Spolupracujte s likvidátorem - poskytněte mu všechny potřebné informace a dokumenty.

Závěr

Pojištění majetku je důležitou součástí finanční ochrany vašeho domova a osobních věcí. Správně nastavené pojištění vám může ušetřit značné finanční prostředky v případě neočekávané události. Při sjednávání pojištění věnujte dostatek času výběru vhodného produktu, správnému nastavení pojistné částky a pečlivému prostudování pojistných podmínek.

Nezapomeňte, že pojištění by mělo být pravidelně aktualizováno, aby odpovídalo aktuální hodnotě vaší nemovitosti a majetku. V případě jakýchkoli nejasností se neváhejte obrátit na pojišťovacího poradce, který vám pomůže nastavit pojištění přesně podle vašich potřeb.